משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה לבני +55 היא הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים והסכום ניתן לכל מטרה.
בסוג הזה של הלוואה המשכנתא, אין החזרים חודשיים כלל, דבר שלא פוגע בתזרים החודשי ומאפשר להנות מכסף נזיל.
משכנתא הפוכה הינה הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד נכס, וגם כאן במשכנתא הפוכה בית מהווה בטוחה עבור הגוף המממן על ידי רישום משכנתא בדרגה ראשונה ויחידה.
משכנתא הפוכה הינה הלוואה שנועדה לבני הדור השלישי, כלומר מי שברשותם נכס בבעלות, וגילם מעל 55 (חובה).
הייחודיות של הלוואת המשכנתא ההפוכה היא שאין צורך בכושר החזר, גובה ההכנסות אינן נבדק כאן בנוסף, אין דרישה לעשות ביטוח חיים למשכנתא.
אנשים אשר זכאים לקבל הלוואת משכנתא הפוכה, יכולים לקבל את הכסף בפעימה אחת או לחילופין לקבל את הכסף כמשכורת מידי חודש.
תקופת ההלוואה במשכנתא הפוכה היא עד שהלווים הולכים לעולמם או לחילופין מחליטים להחזיר את ההלוואה. אין הגבלת זמן להלוואה מהסוג זה.
ניתן להחזיר את ההלוואה בכל זמן נתון ללא קנסות. במידה והלווים הלכו לעולמם, היורשים מקבלים זמן סביר, בדרך כלל עד שנה לשלם את ההלוואה או למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה.
קריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה:
- גיל הלווים (בעלי הנכס) – כל הלווים חייבים להיות מעל גיל 55.
- העדר חובות לרשויות המס, מעמ, ביטוח לאומי, ארנונה, חשמל וכו'.
- נכס תקין ברמה המשפטית והתכנונית.
- התנהלות עו"ש תקינים ונתוני אשראי תקינים (BDI) מתאים גם למסורבי בנק.
- ראיון עם הלווים.
- תנאי הכרחי הוא שהלווים יהיו מסוגלים לחתום בעצמם על מסמכי ההלוואה
- במידה ויש שוכר בנכס, יהיה חייב לחתום על פינוי הנכס בזמן הנדרש, פירעון ההלוואה.
מהו הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה?
גובה ההלוואה שניתן לקבל היא נגזרת של גיל הלווים ושווי נכס.
לדוגמא:
נניח שיש ללווים נכס בשווי של 1,000,000 ₪. גיל הלווים 70. במקרה זה ניתן לקבל מקסימום 25% משווי הנכס כלומר – 250,000 ₪ הלוואה.
אחוז ההלוואה המינימלי הינו בגיל 55 ועומד על 15% משוי נכס. גיל 85 + ניתן לקבל עד 50% משווי נכס. ככל שגיל הלווים מבוגר יותר אחוז המימון ביחס לשווי הנכס עולה.
במידה וישנה התחייבות על הנכס כגון משכנתא קיימת, הכסף הראשון שיינתן במשכנתא ההפוכה יהיה לטובת סגירת ההתחייבות הנוכחית.
רשימת אחוזי המימון ביחס לשווי נכס שניתן לקבל:
| גיל הלווים | אחוז מימון | גיל הלווים | אחוז מימון |
| 55 | 15% | 56 | 16% |
| 57 | 17% | 58 | 18% |
| 59 | 19% | 60 | 20% |
| 60 | 15% | 61 | 21% |
| 62 | 22% | 63 | 23% |
| 64 | 24% | 65 | 25% |
| 66 | 26% | 67 | 27% |
| 68 | 28% | 69 | 29% |
| 70 | 30% | 71 | 31% |
| 72 | 32% | 73 | 33% |
| גיל הלווים | אחוז מימון | גיל הלווים | אחוז מימון |
| 74 | 34% | 75 | 35% |
| 76 | .6% | 82 | 38% |
| 77 | 37% | 78 | 38% |
| 79 | 39% | 80 | 40% |
| 81 | 41% | 82 | 42% |
| 83 | 43% | 84 | 44% |
| 85 | 45% | 86 | 46% |
| גיל הלווים | אחוז מימון |
| 87 | 47% |
| 88 | 48% |
| 89 | 49% |
| 90 | 50% |
| 91 | 51% |
| 92 | 52% |
| 93 | 53% |
| 94 | 54% |
כמה כסף ניתן לקבל ביחס לשווי הנכס לבטוחה דוגמא: לצורך העניין שווי הנכס לבטוחה 1,000,000 ש"ח גיל הלווים 75 ו 70. החישוב ברמת אחוז המימון מתבצע לפי הנמוך מהשניים. ניתן לראות שהמימון אתו ניתן לקבל בגיל 70% זה 25% משווי הנכס לבטוחה, שזה יוצא 250,000 ש"ח.
חשוב לציין את ההלוואה ניתן לשלם בשתי אופציות:
אופציה 1 – את ההלוואה ניתן לשלם כתשלום ריבית כל חודש, כלומר נשלם רק את הריבית וכאשר נרצה לפרוע את ההלוואה נשלם את גובה הקרן שנלקחה במקור.
אופציה 2 – ניתן לא לשלם כלל את הריבית, כלומר שההחזר החודשי יהיה 0. תשלומי הריבית מתווספים לקרן ההלוואה ובתום התקופה כשבני הזוג הולכים לעולמם או לחילופין מעוניינים לפרוע את ההלוואה התשלום לפירעון יהיה קרן ההלוואה, הריבית והצטברות המדד.
